在做理财规划的时候怎么确定投资总额？
回答这个问题前，先把“规划”定义一下。有可能你所以为的“规划”与接下来所讲的“规划”根本不是一回事。
先想一下以下几个问题（如果已结婚，问题中的“自己”则为“家庭”）
1、你能在一分钟之内能说出来自己的资产总数吗？
2、你能在三分钟之内能说出自己的年收入和月度最低消费总额吗？
3、你能在十分钟之内能说出自己未来一年、三年、五年和十年的大额支出吗？（大额指超出自己年收入30%的支出）
如果你都能回答出来，那么恭喜，你可以开始做理财规划了。
如果不能回答，那只能说理财规划对你而言还只是重要但并不紧急的事情。
理财规划对一个人真的重要吗？
坦言，很多人一辈子都不做理财规划，依然可以生活愉快。就像有的人生活在乱糟糟的房间里，但每一样东西他也都能找到，并不影响他的幸福指数。理财规划是非常私人的事情，并不是每个人都需要，而且每个人也需要不一样理财规划。
人们对规划最大的误解是把“规划”等同于“投资”，更甚者，等同于“炒股票”（这里的炒股票和买股票型基金为同一概念）。其实投资只是完成规划的一个部份，而炒股票或买股票型基金只是投资的一个部份。
另一个误解是以为“规划”需要高深的数学知识，很多文科生想想就望而却步。其实规划虽然需要一点逻辑，但只需要最基本的数学知识，反而一个人的财富观更能影响理财规划本身。
你究竟需不需要理财规划？
如果需要，请不要只停留在脑海里，需要付出行动，拿出时间和精力，万事开头难，可能枯燥，可能暂时看不到财富效果，就像瑜珈锻炼——一开始三个月枯燥的关节运动，但是如果没有这三个月与身体的沟通，后面的体式习练就不可能顺利。
首先，在规划前梳理一下自己的财务状况，开始规划之前需要准备三个帐户：收入帐户、支出帐户、投资帐户。
具体到三张银行卡：一张主收入来源银行借记卡A，如果有多张卡为收入来源，则选一张稳定收入最高的卡为A卡，其他收入归集到此卡；一张信用卡B（未来越来越有可能被三方支付所代替）；一张余额能满足自己月消费的银行借记卡C。
A卡与C卡都为借记卡，请设不一样的密码。A卡对接各种资产帐户，比如证券帐户、基金帐户、私募专户等；C卡对接各类消费帐户，比如各种网购平台、支付宝、微信支付等。
B卡的还款日可以设在工资发放日的第二天，每月工资还完信用卡后，把本月消费额转入C卡，其余在A卡中做统一投资规划。其中C卡可以80%放入余额宝或者零钱通，20%以活期形式在卡中。日常消费可以最大限度使用支付平台提供的免息信用消费，注意，是免息，而不是去透支消费和分期付息消费。不论是银行信用卡还是支付宝的“花呗”、“借呗”等产品，只要花十分钟一定算得清楚，这些钱用完免息期立即还钱是唯一正确的事情。不然，你就是以年化10%以上甚至40%的利息借钱，试问，你找得到同期无风险收益10%以上的投资品吗？所以，不借这种高利贷也等于一种投资收益。
余额宝或者零钱通实际提供的就是货币基金，在较长的时间里可以预见收益远大于活期，使用的方便程度不次于活期，所以日常消费帐户完全可以依赖它，非常简单地帮自己每1万元每天多赚1元左右。这1元钱只是点下手机就能完成，某种程度上讲，比弯腰捡钱还方便，何乐而不为呢？
A卡里的资金就是理财规划的总金额，今后我们将围绕A卡的资金讲“规划”。
施静
盈米基金副总裁、盈米FOF研究院院长
17年证券从业经验，16年基金从业经验，3年FOF研究及投资经验。曾就职于广发证券、广发基金及青沐财富等机构。在大类资产配置、公募基金研究及FOF投资实践上具备深厚的理论知识和投资经验，形成了成熟而独特的基金研究及分析体系。
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